Цена кредита


25 ноября 2010

Цена кредитаВо время недавнего финансового кризиса предложения от банков по выдаче кредитов практически сошли на нет. В тот момент получить кредит на приемлемых условиях было практически неразрешимой задачей. Процентные ставки просто зашкаливали.

Однако сейчас, когда страсти немного поулеглись, постепенно все начинает возвращаться на «круги своя». И количество предложений кредитов и условия кредитования почти вернулись на докризисный уровень. В этом отношении понравилась реклама одного из банков, которая гласит «Кредит, каким вы его помните».

Так что сейчас, как и в докризисные времена существует большой выбор кредитов по приемлемым ставкам. Можно выделить следующие виды предлагаемых кредитов:

1) Потребительский кредит. Выдается на относительно небольшой срок и под относительно высокий процент на неотложные нужды или на покупку каких-либо предметов обихода: бытовой техники, мебели, компьютеров и т.д. Часто потребительский кредит можно оформить непосредственно в магазине при покупке;

2) Автокредит. Выдается на покупку новых автомобилей, обычно с залогом этого самого автомобиля;

3) Жилищный кредит. Обычно под этим словом скрывается ипотека - выдача кредита на строительство или покупку недвижимости под залог этой недвижимости. Хотя, например, Сбербанк выдает кредиты на недвижимости без залога, под поручительство физических лиц или организаций. Отличительной чертой жилищных кредитов является длительный срок, на который они выдаются и сравнительно невысокая процентная ставка.

4) Образовательные кредиты. Выдаются для получения образования в одобренном банком учебном заведении.

Кроме вышеперечисленных, существует еще большое количество других кредитов. Поэтому любой человек с достаточными доходами сможет подобрать для себя что-то подходящее.

К слову сказать, если допустить нецелевое использование кредита, то есть потратить деньги не на ту цель, которая указывалась при получении кредита, то банк имеет право досрочно потребовать деньги назад в полном объеме. Банки часто требуют подтверждающие документы целевого использования кредита.

Еще кредиты разделяются по способу выплат. Существует два основных типа платежей:

Дифференциальные. В этом случае заемщик перечисляет банку платеж через равные промежутки времени (обычно ежемесячно), состоящий из двух частей: сумма идущая на погашение начисленных за месяц процентов и сумма, идущая на погашение тела кредита. Минимальная сумма, идущая на погашение тела кредита фиксирована и равна частному от деления всей суммы кредита на количество запланированных платежей по кредиту. А сумма, идущая на погашение процентов по кредиту, уменьшается с каждым платежом. Поэтому сумма минимальных платежей по кредиту с течением времени уменьшается. Такой способ платежей по кредиту применяет, к примеру, Сбербанк.

Аннуитетные. В этом случае платеж по кредиту всегда постоянен на протяжении всего периода выплат. Он также состоит из двух частей: по процентам и по телу кредита. Доля этих частей в общей сумме постоянно меняется (при дифференциальных платежах менялись только выплаты по процентам). Вначале большую часть выплачиваемой банку суммы составляет платеж по процентам, а на погашение тела кредита идет незначительная часть платежа. Постепенно это соотношение меняется и к концу выплат кредита уже подавляющая часть платежа идет на погашение тела кредита и совсем маленькая на проценты. Так как в начале почти все выплаты идут на выплату процентов, а сам кредит почти не уменьшается, при данном типе платежей итоговая сумма переплаты по кредиту получается существенно больше, чем при дифференциальном типе платежей. Поэтому, если есть возможность, лучше выбирать дифференциальные платежи.

Дополнительные расходы для заемщиков создают комиссии. Они бывают единовременные и ежемесячные.

Единовременная комиссия взимается в момент выдачи кредита (удерживается из суммы кредита) например с формулировкой: «за ведение ссудного счета». Она может иметь либо фиксированный размер, измеряемый в рублях или другой валюте, либо рассчитываться как процент от суммы кредита. В последнем случае банки обычно ограничивают размер максимальной суммы комиссии.

Ежемесячная комиссия начисляется каждый месяц и добавляется к основной сумме платежа, тем самым увеличивая ее. Она может иметь как фиксированный размер в рублях или другой валюте или же рассчитываться как процент от суммы кредита или от остатка задолженности.

До недавнего времени с помощью комиссий, упоминание о которых помещалось в тексты кредитных договоров мелким шрифтом, многие банки скрывали реальные процентные ставки по выдаваемым кредитам. Публично декларировалась низкая процентная ставка (например, 10%). Однако после подписания кредитного договора заемщик с удивлением обнаруживал, что реальные выплаты с учетом различных комиссий, на которые он не обратил внимания при подписании договора, составляют на самом деле 60% годовых и более.

Однако частые случаи введения заемщиков в заблуждение заставили регулирующий орган (ЦБ РФ) обратить внимание на сложившуюся ситуацию и заставить банки в обязательном порядке под расписку знакомить всех заемщиков перед подписанием кредитного договора с реальной (эффективной) процентной ставкой, которую придется выплачивать заемщику за пользование кредитом.

Кроме того, в связи с настойчивыми рекомендациями регулирующих органов, ряд крупных банков уже отменили все комиссии по кредитам вообще. Осталась только процентная ставка за пользование кредитом. За ними видимо последуют и другие банки. Так что скоро вопрос комиссий вообще потеряет актуальность.

Впрочем, ничто не помешает придумать заинтересованным лицам другие ухищрения, направленные на максимизацию поступлений денежных средств от клиентов. Как говорится «на место павших героев придут другие и сомкнут ряды».


Автор статьи: Сергей Мичурин
Клуб финансовой грамотности





Оставьте ваш комментарий:




cod


  • Все поля обязательны для заполнения!
  • Email при указании не будет опубликован.
  • Персый адрес с http:// преобразуется в ссылку автоматически.
  • Для этого отделяйте его от текста ПРОБЕЛАМИ с обеих концов.
  • Теги запрещены.



«Как дотянуть до зарплаты или Основы финансовой грамотности»



Бесплатный электронный курс Как дотянуть до зарплаты или основы финансовой грамотности

Вам не хватает денег до зарплаты? Узнайте о простых эффективных правилах управления семейным бюджетом, подписавшись на бесплатный электронный курс!




Клуб финансовой грамотности © 2010 - 2017 | Копирование материалов возможно только с указанием действующей, не закрытой от поисковиков, ссылки на наш сайт!

Курсы валют на
24.03.2017:

Доллар - 57.5228
Евро - 62.0959

Другие валюты...


cохранить и приумоножить деньги